许多客户对家族信托的感觉是“雾里看花”，觉得它很有用但却总是没彻底弄明白。

其实无论是离岸家族信托，还是在岸家族信托（包括中国信托和加拿大信托），虽然在其法律监管、信托架构、信托财产、管理运用等方面都存在区别，但万变不离其宗，设立家族信托最终希望达成的意愿就是家族资产的风险隔离，稳健保值以及传承规划，并合法合规兼顾到税务筹划。总结来说， 通过家族信托实现4P2R的功能：

离岸信托（以开曼信托为主要代表）发展百年，对于很多争议都有判例可寻，法律的准据性更强，可以持有的信托资产类型也更加宽泛；在现代留权离岸法域，受托人通常只承担搭建信托架构、进行信托事务管理，而信托财产的投资运用可以由委托人自行决策或者聘请专业的投资顾问进行操作；同时由于大多数离岸地的税负成本都极低，离岸信托持有的资产及其收益也随之获益；相比较而言，中国信托还是新生代，发展历史不足20年。由于信托财产的登记制度，税收制度仍待进一步完善，所以现阶段中国信托可持有的资产还基本局限在金融类资产，受托人在承担信托事务管理的同时，也要负责对信托财产的投资管理。而加拿大信托伴随2013年联邦税收法案的调整，信托的功能已基本回归到家庭资产保护和传承规划上，在税筹优化上的可操作空间相对较小。

由于中加高净值家庭客户持有资产的类型及分布区域，家庭成员的结构及居住区域，税务身份等的多样性和复杂性，如何通过设立并整合不同法域家族信托的优势及功能，最大化实现4P2R的终极目标，是信和FO专业人士平台存在的理由，也是需要平台上来自中/加/离岸专业人士通力合作的一项“大工程”。

信和FO在美国、加拿大、中国、中国香港等地均有多家保险公司的专业代理资质，亦是各家保险公司的业绩销售佼佼者。产品线全面，涉及人寿保险、重疾险、伤残险、健康医疗险、年金险、旅游保险等。丰富的产品品类为解决财富储蓄、遗产传承、税务筹划、健康保障、家庭财务保护需求。产品研发团队从产品特色、行业监管、税务考量、签发属地等多维度研究并筛选优质产品。我们坚信没有一成不变的保险方案，我们坚持做的是量身定制最适合您的综合方案。

信和FO独有的百慕大私募寿险产品，在兼具典型私募寿险的基础上，研发更符合华人需求的改良版私募寿险。不仅可以持有多地多类型资产，并且有大额保障为基础。再结合离岸架构，从而实现资产安全、税务筹划、资金取用灵活、遗产传承功能的同时，掌控权依然在您手上。

无需入境，可通过网上开户成为位于新加坡的私人银行的尊贵客户，充分利用新加坡低税低息的金融环境，获得投资资金的稳健回报，及私人银行高质高效的金融服务；

*通过参与新加坡私人银行和加拿大顶级保险公司合作的人寿保单，充分利用低息时代的保费融资红利（目前贷款利息低至1.3%）和美元低风险稳健回报保障（保守演算10年复利10%）， 以及全程零税负的保单内投资增长及未来的身故金，实现家族资产的定向传承。详情请与信和FO相关顾问人士接洽咨询。

保费融资/保单贷款

信和FO提供第三方私人银行保费融资和保单抵押贷款服务。为您严格筛选优质私人银行，设计适合客户的贷款方案，以及提供独一无二的优厚的贷款条件。同时，成为私人银行客户，享受私行高端客户服务，以及私行独有的投资项目和产品。保费融资是在私行开户存入一笔资金，选择适合的投资产品获取回报；同时私行考量到大额保单现金价值，给予全额趸交保费贷款支付给保险公司。当私行投资回报不错时，可以cover保费的贷款利息，帮助客户盘活大额保单资产，充盈现金流，放大保单杠杆比例。

保单贷款则是投保人将具有现金价值的保单抵押给银行，银行会结合贷款人（投保人）的财务状况及保单的现金价值，贷出一定比例的款项， 投保人可自行使用该笔资金； 如用于投资并产生收益，贷款利息可以抵扣投资收益， 降低投保人的税务负担；该保单在全部支取或身故金理赔时，扣除银行贷款额度， 即可支付给指定受益人。 在目前的低息时代下， 不失为将保单二次利用获得稳健收益的选择。

分割基金是由人寿保险公司管理的加拿大特有的基金。由于所有的分隔基金都有100%或75%的本金保证，因此，分隔基金常常也被称作保本基金。它的主要特点如下：

第一，分隔基金具有更多的保证（Guarantees）来确保投资不亏损或少亏损。若投资者身故，此时市值低于投资本金，指定的受益人可以继承投资本金的75%或100%取决于投资的时间长短。并且，此类Guarantees还可以重置锁定（reset）,在投资市值上涨时可锁定更高的保证额度。

第二，分隔基金作为一种只有保险公司才能销售的产品，也像人寿保险一样，可以通过指定受益人来规避遗产认证程序，从而避免了高额的遗产认证费用和节省遗产认证的时间。并且也更具私密性，无需将资产的分配信息公布于众。

第三，分隔基金可享受免债权人追讨Creditor Protection的待遇。无论是否在世都是如此。只要指定了配偶，孩子，父母作为分隔基金的受益人，即使发生破产或法律诉讼时，分隔基金里的所有资产都是免债权人追讨的。投资者身故后，分隔基金里的资产只能给到指定的受益人。

无保额储蓄计划是指以投资储蓄功能为主，兼顾保障功能的人寿保险产品。

保单可通过更换“被保人”以延展保单生效暨投资储蓄年限最长至120年。该产品的设计侧重于通过保单内的持续分红实现家族财富长期积累和家族财富的代代传承，而非以原始被保人去世后较早期理赔偿付身故金为主要目的。保单中两项分红，其中年度分红每年派发，一旦派进保单则累积复利增长，亦可用于直接支取，补充家庭现金流； 期末红利每年公布金额（不保证），在保单到期、退单、或身故理赔时一次性全额兑付。

此类产品适合的高净值客户为： 家庭已配备齐全传统寿险，希望进一步配置兼顾税务优化功能的长期稳定收益类产品，并希望多代有效传承家族现金类资产的客户家庭。

年金保险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保金，用来提高生活保障水平的一种理财型保险产品。目前中国的年金保险产品多以“年金+万能”的双主险组合为主，投保客户除了年金保险，还将拥有一个万能账户，万能账户的作用是让返还资金二次增值，万能险收益通常设有最低保证利率及不确定的投资收益，也会有一定的年费发生。

对于中加高净值客户家庭来说，如果确实希望在中国境内进行安全稳健中长期的人民币资金配置，并兼顾到未来在中国的退休收入补充，婚姻资产保护等需求， 可以考虑中国年金险的配置； 当然也友情提醒，在购买时要仔细阅读保险条款,了解清楚预期收益，支付方式，免责内容和保障范围等，以满足达到自己的预期。